В современном мире кредит стал совершенно обыденным явлением, благодаря кредитам можно не отказывать себе в праздниках, отпуске, покупках желаемых вещей. Можно жить в своей квартире и ездить в собственном автомобиле, и этого не надо ждать годами, откладывая каждую копейку – достаточно подобрать подходящий кредит. Но, к сожалению, иногда банки отказывают, не объясняя причин. Причем от этого не застрахован никто, отказы получают даже люди с идеальной кредитной историей и высокой «белой» зарплатой. Причем, как мы знаем, банки не любят объяснять причин отрицательного решения. С чем это может быть связано? Какие существуют неочевидные причины отказов банков?
Вы – в черном списке
Все банки имеют собственные базы неблагонадежных заемщиков, кроме того, существуют общедоступные бюро кредитных историй, в которых можно узнать кредитную историю каждого. С одной стороны, казалось бы, это удобно и выгодно всем. Банк так защищается от клиентов, которые не выплачивают кредиты, а ответственные, аккуратные заемщики имеют подтверждение своей репутации. Но, увы, и здесь есть подводные камни.
Например, нередки случаи, когда банки закрывают кредиты, не проверив тщательно до копейки всю сумму. И за клиентом, который абсолютно уверен, что в срок погасил свой кредит, и уже думать о нем забыл, остается долг – совершенно небольшой, буквально несколько рублей – и эти жалкие 10–15–20 рублей однажды, при очередной проверке, всплывают и в кредитной истории появляется роковая запись: просрочка платежа», «непогашенный кредит». Причем, разумеется, там не отмечается, сколько человек должен, по каким причинам он не заплатил. И всё! Теперь для абсолютно добросовестного заемщика закрыта возможность получать кредиты.
Или есть еще более обидная причина попадания в «черный список» — человек однажды получил отказ в предоставлении кредита – неважно, по каким причинам: тогда у него была маленькая зарплата или недооформленные документы, или у кредитного инспектора появились какие-то сомнения… Но в его кредитной истории появляются сведения о том, что он был проверен банком и получил отказ – без указания причин. В следующий раз, когда человек обращается за кредитом, банк проверяет его историю, видит, что его уже проверяли и отказали, и… на всякий случай тоже отказывает! А потом, чем больше отказов, тем больше подозрений у каждого последующего кредитного инспектора – всё, ваша кредитная история испорчена, еще не начавшись.
И это не говоря уже о таких очевидных вещах, как наличие в кредитной истории просрочек или невыплат, даже по уважительным причинам, наличие судимости или даже просто нелицеприятные факты биографии, о которых каким-то образом становится известно банку. Кстати, важно, что банк может проверять вашу платежеспособность через пенсионный фонд, по отчислениям работодателя.
Размер имеет значение
Иногда отказ в кредите может быть связан с запрашиваемой суммой.
Банк обязательно оценивает уровень долговой нагрузки, которая ляжет на заемщика, специалисты анализируют, насколько вообще возможно с тем доходом, который подтверждается в документах, выплачивать ежемесячные взносы.
Также кредитный инспектор учитывает наличие других кредитов у потенциального клиента, и даже если вы их аккуратно выплачиваете, это может оказаться причиной отказа. Это связано с тем, что при высоком уровне закредитованности человека может возникнуть предположение, что он не соизмеряет свои доходы и расходы, а значит, есть риск того, что рано или поздно он перестанет справляться с долговой нагрузкой.
При этом, слишком маленькая запрашиваемая сумма кредита, тоже может быть причиной отказа банка! Потому что, во-первых, для представителей банка выглядит подозрительным, когда человек с высокой зарплатой просит незначительную сумму в долг. Во-вторых, банку просто не выгодно, чтобы вы выплатили кредит быстро – они же зарабатывают на процентах. Поэтому, если кредитный инспектор видит, что вы берете кредит, скажем на год, а фактически с вашей зарплатой сможете спокойно выплатить его за пару месяцев, он тоже может отказать.
Это подозрительно!
Кредитный инспектор может отказать потенциальному заемщику, если его зарплата слишком высокая или если есть подозрение, что человек не соответствует занимаемой должности. Например, если 20-летняя девушка без высшего образования принесет справку, что она работает коммерческим директором с зарплатой выше среднего по рынку, инспектор может заподозрить, что или документы поддельные, или компания ненадежная, или место девушка занимает случайно и высок риск, что скоро ее уволят, и тогда она не сможет выплачивать кредит.
Причиной отказа может быть работа в проблемных секторах экономики: в строительной, финансовой, торговой отраслях. Помимо сферы вашей деятельности, имеет значение и стаж работы. Кстати, известны случаи, когда индивидуальным предпринимателям или владельцам бизнеса отказывали в кредите — банки относят эту профессиональную группу более уязвимой для финансовых проблем.
Известно, что потенциального заемщика проверяет служба безопасности банка, и отказ может быть связан с тем, что во время проверки выяснилось, что человек указал неправильные сведения о себе, например, ошибся в номере рабочего телефона или в личных данных.
По одежке встречают
Кредитный инспектор обязательно оценивает внешний вид заемщика: он обратит внимание и на то, как человек одет, причесан, насколько опрятен, есть ли у него татуировки, пирсинг. При этом специалист наметанным глазом сможет определить, соответствуют ли ваша одежда, обувь, аксессуары и украшения, мобильный телефон указанному уровню дохода.
Причиной отказа в кредите могут быть слишком нервозное состояние клиента, бегающие глаза, затруднения при ответах на вопросы или, наоборот, слишком быстрые и многословные ответы и т. д.
Можно еще долго перечислять причины отказа банков в выдаче кредитов, но одно можно сказать точно – с помощью кредитного брокера ваши шансы на получение кредита значительно повышаются. Кредитный брокер сможет уточнить подробности вашей кредитной истории, узнать, на каком основании вас внесли в списки недобросовестных заемщиков и даже посоветует, как можно ее исправить. Специалист поможет рассчитать, на какой размер кредита вы можете рассчитывать при вашем уровне дохода и подскажет, как себя вести на собеседовании, чтобы получить положительное решение по любому кредиту.