В России сейчас работает около 900 банков. Но среди специалистов упорно бродят слухи, что в ближайшее время останется всего несколько десятков. И, похоже, так оно и есть, по крайней мере, количество банков стремительно сокращается – только за 2015 год Центральный банк России (ЦБ) отозвал лицензию у 93 банков!
Справка
«Отозвать лицензию у банка» — это, по сути, запрет на работу банка. Эту операцию выполняет Центральный банк России (ЦБ) на основании нарушений, которые допускает в своей работе банк. Существует целый ряд требований к банкам, невыполнение которых приводит к отзыву у них лицензии. Эти требования регулируют наличие у банка определенного уставного капитала, собственных средств, возможность банка выполнять свои обязательства по выплатам кредитов и проведению банковских операций и т. д. Если же банк нарушает эти требования, оказывается не способным выполнять свои финансовые обязательства, проводит незаконные операции, не исполняет федеральные законы, то его лишают лицензии.
Что происходит с вкладами?
К сожалению, узнать заранее, лишат ли банк, которому вы доверили свои средства, или в котором вы взяли кредит, невозможно. Сам ЦБ отказывается заранее обнародовать такую информацию, мотивируя это тем, что это значительно осложнит процесс отзыва лицензии.
Минимизировать риски можно, соблюдая простые правила безопасности:
1. Внимательно отслеживайте всю доступную информацию о выбранном вами банке и до того, как вы обратитесь в эту организацию, и во время вашего сотрудничества с данным банком: в Интернете, упоминания в СМИ, изучайте его финансовую отчетность. Обратите внимание на наличие в банке государственного капитала – это является дополнительной гарантией его надежности.
2. Выбирайте банки, у которых самый высокий индекс надежности (в открытом доступе находятся различные рейтинги и оценки надежности банков, в частности, на ресурсе banki.ru).
3. Следите за тем, чтобы ваш счет в одном банке не превышал 700 000 рублей — эта сумма автоматически застрахована государством, и даже в случае банкротства банка, вы гарантированно получите свои деньги. Также вы можете дополнительно застраховать ваш вклад самостоятельно.
Когда у банка отзывают лицензию, ЦБ назначает в нем временное управление, которое приводит все финансовые дела в порядок. После этого принимается решение либо о добровольной ликвидации банка (в случае, если собственных средств организации хватает для того, чтобы рассчитаться по всем обязательствам), либо о банкротстве (если у банка недостаточно средств). Вкладчики получают свои средства из активов самого банка (если они есть) либо из Агентства страхования вкладов.
В случае, если ваш вклад был не застрахован или превышает сумму, участвующую в программе государственного страхования, а у банка не хватает активов, чтобы добровольно рассчитаться с вами, придется идти в суд. Такие вопросы достаточно успешно решаются в судебном порядке.
Кому платить кредит?
Если у вас кредит в банке, у которого отозвали лицензию, то, к сожалению, кредит никуда не денется, как бы нам этого ни хотелось. Ваши долговые обязательства просто перейдут к другой финансовой организации – правопреемнику банка, лишенного лицензии. Обслуживаемые кредиты могут быть проданы другой финансовой организации или перейти к Агентству по страхованию вкладов. При этом, важно самостоятельно следить за работой своего банка – к сожалению, нередки случаи, когда правопреемник не уведомляет клиента о смене кредитора. Информация публикуется в открытых источниках, на сайте банка, на сайте Агентства страхования вкладов или на сайте арбитражного суда, и это, по закону, считается достаточным. Так что если вы не отследили смену вашего кредитора и перестали платить – скорее всего, в один прекрасный день получите повестку в суд по вопросу взыскания долга.
Грамотное юридическое сопровождение, конечно, не застрахует вас от всех неприятных неожиданностей, связанных с отзывом лицензии у вашего банка. Но мы поможем вам оценить степень надежности банка, подобрать самый выгодный кредит или депозит, и подробно проконсультируем в любой нештатной ситуации.