1 июля 2014 года начал действовать закон «О потребительском кредите (займе)». Данный проект, принятый представителями Государственной Думы еще в 2013, был разработан с целью упорядочить стихийный рынок потребительского кредитования. Ведь далеко не секрет, что многие игроки этого сегмента использовали не всегда честные методы для увеличения финансовых нагрузок на простых заемщиков.
Скрытые платежи канули в Лету
Основное нововведение – официально закреплено такое понятие, как «полная стоимость кредита» или ПСК. Данный термин обозначает все затраты на обслуживание займа – комиссии за пользование счетом, проценты и остальные платежи, предусмотренные финансовой организацией. Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, указанной в законопроекте. Конечная цифра не может более, чем на 30% превышать среднерыночный показатель, определяемый Центробанком России на основе тех данных, которые ежеквартально будут предоставляться сотней крупнейших отечественных банков. То, что размер ПСК ограничен, по идее, является защитной мерой, ограждающей потребителей от скрытых платежей. Что это значит на практике? Например, средняя ставка по рублевым займам для физических лиц на срок до года в январе составляла 26.2%. А в марте эта цифра снизилась до 24.1%. Если бы закон действовал с начала года, то в марте размер ПСК по данному виду кредитных продуктов не мог превысить 25.2-32.7%. По задумке депутатов, на финансовом рынке должен запуститься процесс стандартизации процентных ставок. Как будет на самом деле, покажет время.
Чтобы корректно определить значение ПСК для каждого вида займа, кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения. Предусмотрен учет таких показателей, как величина займа, срок возврата, залог, цель, использование карт, лимит кредитования и др. Можно сделать вывод, что полная стоимость кредита будет различной для разных категорий. Так, ПСК по автокредитам будут высчитываться отдельно от ПСК по ипотеке.
Договор для всех один
Также для удобства заемщиков вводиться единая форма договора для всех кредитных организаций. Так потребителю проще сравнивать предложения банков. В состав документа входят общие и индивидуальные условия, составленные в виде таблицы по форме, установленной Центробанком. Больше не будет пресловутых «особых условий», напечатанных в углу мелкими буквами. Дальнозоркие, близорукие и просто не очень внимательные граждане могут вздохнуть с облегчением: шрифт договора должен быть крупным и хорошо читаемым. А в правом верхнем углу документа разместится тот самый ПСК. Площадь, которую занимает рамка с ПСК, составит не менее 5% от общей площади первой страницы кредитного договора.
Страховка от страховки
Кроме того, каждый потенциальный заемщик может теперь изучать индивидуальные условия кредита и принимать решение в течение 5 дней. Такой регламент прописан для того, чтобы потребитель мог не торопиться, цепляясь за «супервыгодные» предложения банков, требующие срочных решений. Еще заемщик может досрочно погасить кредит в течение 30 календарных дней с момента получения. При этом никаких комиссий за досрочное погашение банк взять не может. Кстати, «закрыть» кредит таким образом можно, не уведомляя банк. Просто положить деньги в полном объеме на счет или карту.
Еще одна приятная новость – банки больше не могут навязывать клиентам страховые программы. Теперь финансовые организации не должны в обязательном порядке добавлять в кредитные предложения те продукты, которые не нужны потребителю. Вспомните, сколько раз при получении обычного займа на покупку бытовой техники вам «неназойливо» предлагали застраховать жизнь или здоровье? Безусловно, резон в этом есть – заболеть и умереть может каждый. Но в подобном случае проценты по страховке часто завышаются. С этого момента заемщик в праве отказаться от страховки вовсе или выбрать те условия, которые нужны ему. По мнению Центробанка, финансовая организация должна предложить такие же варианты, какие предоставляются аккредитованными страховыми компаниями.
Корректные коллекторы
Приятная новость для тех, кто имеет проблемы с погашением кредита. Коллекторские организации не могут потревожить даже самого недобросовестного плательщика с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в выходные. Теперь профессиональные «выбиватели долгов» обязаны представляться каждый раз, когда звонят, а также сообщать контакты для связи. Конечно, лучше гасить все задолженности вовремя. Но кредитные организации иногда злоупотребляют давлением на должников. За превышение полномочий коллекторам грозит штраф от 5 000 до 10000 рублей. Банки, в свою очередь, еще на стадии подписания договора обязаны предупредить заемщика о последствиях несвоевременной оплаты, а также сообщать о передаче кредитов коллекторам.
По мнению экспертов, выдача потребительских займов снизится, так как банки будут чаще отказывать тем, у кого плохая кредитная история, и взять кредит таким гражданам будет на порядок сложнее. Впрочем, ситуация на этом рынке итак не блестящая – по данным Центробанка, общий долг «частников» перед финансовыми организациями превышает 514 миллиардов рублей (более 5% от общей суммы выданных кредитов). Поэтому банки сейчас переключаются на выгодный и спокойный сегмент ипотечного кредитования.