По оценке Центробанка, сумма просроченных кредитов в России составляет 435 млрд. рублей. И специалисты прогнозируют, что число россиян, которые не в состоянии оплачивать свои долги, будет только расти. Данная тенденция связана с несколькими факторами. Ухудшилась экономическая ситуация, и людям сложнее возвращать те займы, которые у них уже имеются. К тому же, многие понимают, что экономика в данный момент нестабильна, и стараются вложить денежные средства в имущество — автомобили, квартиры. Если своих денег на покупку недвижимости или авто не хватает, занимают у банков. Но не ясно, сможет ли эта категория граждан своевременно возвращать заемные средства в будущем.
Поэтому для заемщиков очень важна информация о том, как не испортить свою кредитную историю в сложной финансовой ситуации. Ведь в жизни всякое случается — потеря работы, тяжелая болезнь, развод. Как сохранить свою репутацию и полюбовно решить вопрос с банками, мы расскажем в этой статье.
Не платить, перезанимать или договариваться?
Итак, все самое страшное уже случилось, и вы знаете, что какое-то время не в состоянии оплачивать кредит. Какие варианты действий существуют в этом положении для заемщика?
1. Можно просто не вносить платежи. Но это — наихудший выбор. В дальнейшем вам будут грозить огромные штрафы, суды и настойчивые преследования со стороны коллекторов. И, конечно, испорченная кредитная история.
2. Попробовать занять необходимую сумму у друзей или родственников. Но не всегда близкие люди могут помочь.
3. Взять разовый займ на погашение текущего кредита (чтобы денег хватило хотя бы на несколько месяцев). Но поступив так, вы рискуете еще дальше погрузиться в долговую яму.
4. А вот о наиболее эффективных способах мало кто знает. Практически каждый добросовестный заемщик может попросить у банка немного времени, чтобы собраться с силами и накопить денег на погашение кредита. С юридической точки зрения таких способов два: разовая отсрочка платежа или банковские каникулы.
Разовая отсрочка платежа
Если вы до этого исправно гасили кредит, то по заявлению банк может предоставить вам отсрочку, позволяющую пропустить один плановый платеж. Подавать заявление-ходатайство можно в любое финансовое учреждение, банк обязан рассмотреть вашу просьбу. В зависимости от принятого решения, вам могут позволить пропустить платеж по основной части кредита и/или по начисленным процентам.
Кредитные каникулы
Данная услуга предоставляется заемщику, если она включена в договор. Поэтому, когда берете кредит, старайтесь себя подстраховать, выбирая банковские продукты с подобными условиями. Банк согласует вам каникулы только по уважительной причине. Для оформления отсрочки нужно предоставить ряд документов: паспорт, справку по форме 2 НДФЛ, копию трудовой книжки, справку, подтверждающую ухудшение материального положения. Иногда требуются дополнительные документы.
Финансовые организации допускают два варианта каникул. В первом случае на оговоренный срок (от 2 месяцев до года) клиент может просить о полной отсрочке всех платежей. Такой способ удобен в сложной ситуации, но после окончания каникул происходит перерасчет ежемесячной суммы платежа, которая, конечно, возрастает. Некоторые банки добавляют также плату за отсрочку.
Во втором варианте заемщик освобождается от выплат по основному долгу (телу кредита) и гасит только проценты. Сумма ежемесячного платежа в последствии не меняется.
Предложения банков
В кредитных организациях условия каникул различны. Банк «Восточный экспресс» предоставляет клиентам отсрочку только по основному долгу со сроком от 1 до 3 месяцев. Воспользоваться услугой заемщик сможет не более двух раз. В «Альфа-Банке» схожие условия — должник платит проценты. При этом каникулы могут продлиться до года, но клиент должен документально подтвердить свою финансовую несостоятельность и отсутствие кредитов в других банках. «Промсвязьбанк» допускает отсрочку лишь для заемщиков с безупречной историей, а данная услуга является платной — 15% от ежемесячного платежа. В банке «Хоум Кредит» каникул как таковых нет, но один раз клиент может перенести выплату долга на удобное для него время. При этом дополнительных комиссий или штрафных санкций не будет. «Сбербанк» полной отсрочки по кредиту не дает. Но может уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом вырастает процентная ставка и срок кредита (увеличивается на 24 месяца).
Подведем итог
Конечно, разовая отсрочка платежа или кредитные каникулы в большинстве случаев ведут к определенной переплате по кредиту. Но несвоевременное погашение долга грозит гораздо большими расходами и другими юридическими проблемами. Поэтому, оказавшись в сложной ситуации, не впадайте в панику, а читайте ваш договор и просите банк об отсрочке. У вас появится время на то, чтобы прийти в себя, а кредитная история останется в безупречном виде.